この記事では、
・生活防衛費の試算方法・注意点
・生活防衛費をどう確保するか
・備えが出来た後どうするか
40代夫婦・子ども2人家庭 我が家の状況を公開していきます。
生活防衛費とは？
一般的に、「収入が止まった時や急な出費があった時、当面の生活を維持するために備えておくお金」のことです。
万が一の際の砦のような資金とも言えます。
例えば、
・失業
・病気やケガ
・家電の故障
・引っ越し
などがあった際、どれくらいの資金力があったらよいのか、具体的な金額を考えてみたことはありますか？
必要な生活防衛費の試算方法と目安
まずは、生活を維持するために、毎月どのくらい支出しているかを把握しておく必要があります。
・家賃
・食費
・光熱費
・通信費
・保険
・医療費
・教育費
など、ご家庭によって他にも項目があったり、必要のない項目があると思いますが、月にどのくらいかかっているでしょうか。
次に、家族構成や状況・状態を確認してみましょう。
・会社員か、自営業やフリーランスか
・子育て世帯か
・パートナーと共働きか片働きか
・住宅ローンの有無
ここで重要になってくるのは、雇用の安定性です。
会社員の場合、失業や休職の時に、雇用保険の失業給付や健康保険の傷病手当などの制度があります。一時的な収入減にはなりますが、即時収入がゼロになることは比較的低いと考えます。
一方、自営業やフリーランスの方は、基本そういった制度がなかったり、一般的に収入の変動が大きいことを考慮すると、やや多めに備える必要があると思います。
一般的には、会社員では生活費の3〜6か月分、自営業・フリーランスでは半年〜1年以上の生活防衛費が目安とされることが多いようです。
つまり、「世帯構成や雇用の安定性」で必要額はかなり変わります。
また、子育て世帯では教育費、持病がある方は医療費など、普段の支出項目にこういった削減しにくい費用があったり、ローンの返済を止めることが出来ない、そういった方は、会社員の方でも生活費の半年〜1年分程度を目安にするという考え方もあります。
あくまで一般的な試算方法ですが、実際には各家庭の状況でかなり違うと思います。
我が家では現在、生活防衛費として1年分程度を現金で確保しています。
子どもの成長と共に、今後の教育費増加に備えて多めにと考えました。
また、生活防衛費とは別途 掛け捨て型の収入保障の保険に加入しています。
生活防衛費を確保するには？
計算は出来たとして、実際に生活費の3か月〜1年分を確保するのは、簡単なことではないですよね。
理想額を一度に用意出来なくても、毎月少しずつ貯めていくことは比較的可能なのではないかと思います。
日々の生活の中で、まずは固定費を見直してみませんか？
サブスク
毎月何にいくら支払っているか把握出来ていますか？
キャッシュレスや引き落としは、支出している感覚が薄れがちです。
通信費
大手キャリアと格安SIMでは、毎月3,000〜5,000円差が出ることケースもあります。
毎月の使用GBを持て余していたり、キャリアにこだわりが無ければ、見直しもありだと思います。
保険
「保険で対策するものと、保険でなくても対応出来るもの」 を切り分け出来ていますか？
☝🏼預金で対応出来るものは、保険ではなく 可能な限り預金で対応する
☝🏼貯蓄では対応出来ないリスクを保険で備える
保障内容を手厚くすれば、それだけコストがかかります。最低限の保証・掛け捨て型保険にすることで、保険料をスリム化することが可能です。
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以上の３つは、食費や家賃、教育費、医療費など 他の固定費に比べ、生活レベルを下げるような影響は少ないと考えています。
本当に必要なもの、サービス、保障を見直してみて下さい。
そしてそれらにいくらかかっているのか、削減することでどのくらいの金額が生活防衛費にまわせるのか、合わせて確認することをお勧めします。
生活防衛費を確保できた後は
ある程度の生活防衛費を確保できたら、本格的に資産を増やしていくことが出来ます。
生活防衛費少しずづ増やし、しっかりと確保してから余剰分を新NISAへ回すことで、将来の老後資金・教育資金を安心して備えられます。
生活防衛費に不安がある状態で投資を始めても、なかなか心にゆとりが出来ないと思います。
・暴落した時に動揺して売ってしまう
・急にまとまったお金が必要となったら、売ってその資金を充てればいい
これではなかなか資産は増えていきません。
ですが、生活防衛費を確保し、資金に余力があるれば、値動きに一喜一憂することなく長期運用に取り組めまよね。
見直し・削減し、無意識に消費していたお金を投資信託に充てみませんか？時間を味方にすることで資産形成がしやすくやります。
じっくり市場で寝かせることで、複利の効果が資産を増やしていってくれます。長期運用で手堅く資産形成で将来に備えましょう。
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まとめ
生活防衛費を確保するには、実際に何にいくら使っているのか、支出に目を向けて現状を把握することがまず第一だと思います。
そのうえで、本当に必要なもの・サービス・保障などを選ぶ。「固定費の削減の可能性を秘めている」と思いませんか？
収入を増やすことはすぐには難しいことですが、家計の把握・本当に必要なものの選別は今すぐにでも出来ますので、ぜひやってみて下さい。
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